Die Nachversicherungsgarantie in Lebensversicherung und BU-Versicherung

Der Einstieg ins Berufsleben ist für viele Menschen Anlass, sich auch mit Versicherungen zu beschäftigen – Altersvorsorge und Absicherung der Berufsunfähigkeit stehen weit oben auf der Prioritätenliste, je nach Tätigkeit und Einkommen auch eine private Krankenversicherung. Zu Beginn der Karriere fließt das Gehalt meist noch spärlich, aber auch der Absicherungsbedarf scheint nicht so hoch.

Wer jetzt den Versicherungsschutz zu gering wählt, kann in eine böse Falle geraten: Um den Versicherungsschutz später zu erhöhen, ist in den Personenversicherungen ohne besondere Vereinbarung eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich. Falls nach dem Vertragsabschluss Krankheiten aufgetreten sind, wird die Versicherung eine Erweiterung des Leistungsumfangs ablehnen oder nur zu deutlich höheren Beiträgen akzeptieren.

Keine Gesundheitsprüfung dank Nachversicherungsgarantie

Die Nachversicherungsgarantie ist eine Option, die vor allem in der Lebensversicherung und der Berufsunfähigkeitsversicherung angeboten wird. Auch in der privaten Krankenversicherung gibt es vergleichbare Regelungen, zum Beispiel in Beihilfe-Tarifen beim Wechsel von einem Beamtenverhältnis auf Probe zum Beamten auf Lebenszeit, aber auch in der Krankheitskostenvollversicherung für Angestellte und Selbstständige. Die Garantie ermöglicht es, den Versicherungsschutz zu erhöhen, ohne erneut eine Gesundheitsprüfung zu durchlaufen.

Bedingungen stark unterschiedlich

Bei vielen Versicherungen ist die Nachversicherungsgarantie an bestimmte Ereignisse gebunden, die in den Versicherungsbedingungen festgelegt sind. Das sind zum Beispiel Heirat, Geburt eines Kindes und Erwerb einer Immobilie. Ein solcher Vertrag bietet zwar die nötige Flexibilität und Sicherheit, wenn sich die Lebenssituation ändert. Andere Veränderungen des Absicherungsbedarfs oder Lebensstandards wie Gehaltserhöhung oder Stellenwechsel bleiben aber außen vor.

Besser sind deshalb Verträge, die eine Nachversicherung auch ohne besonderen Anlass garantieren. Ein Versicherungsmakler wie Bohn Finanz kann dabei helfen, eine passende Versicherung zu finden. Einschränkungen gibt es hier meist nur in Bezug auf die Zahl der Veränderungen und die neuen Summen. In der Regel wird auch ein Höchstalter vereinbart – ab dann sind Änderungen nur möglich, wenn der Versicherte Auskunft über seine Gesundheit gibt und sich gegebenenfalls ärztlich untersuchen lässt.

Teurer trotz Garantie – eine Mogelpackung?

Wer die Nachversicherungsgarantie bei der Lebensversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung in Anspruch nimmt und seine Versicherungssumme erhöht, wird feststellen, dass sich die Versicherung überproportional verteuert – also mehr, als aufgrund der neuen Leistungen zu erwarten wäre. Ist die Nachversicherungsgarantie also eine Mogelpackung? Nein. Denn versicherungsmathematisch ist es korrekt, den Preis für die hinzukommenden Leistungen nach dem aktuellen Alter des Versicherten, dem sogenannten Eintrittsalter, zu berechnen.

Das liegt nicht nur an einem erhöhten Sterblichkeitsrisiko (Lebensversicherung) bzw. an einem erhöhten Risiko einer Berufsunfähigkeit (BU-Versicherung). Viele Personenversicherungen sind mit Sparvorgängen verbunden, zum Beispiel in der kapitalbildenden Lebensversicherung für eine Leistung im Erlebensfall und in der BU-Versicherung für das höhere Risiko im Alter. Bei den später hinzukommenden Summen ist die zur Verfügung stehende Ansparzeit bis zum Ablauf der Versicherung kürzer – deshalb muss der Sparanteil des Beitrags höher sein.

Vergleich von Preis und Leistung

Bei der Suche nach einer Versicherung mit Nachversicherungsgarantie sollten Interessenten genau auf Preis und Leistung achten. Die Garantie kostet Geld, denn der Versicherer trägt das Risiko, eine Summe auch bei deutlich verschlechterter Gesundheit erhöhen zu müssen. Hier gilt es individuell abzuwägen, welche Flexibilität nötig ist. Kriterien sind zum Beispiel Familienplanung, Karriereabsichten und potenzielle Kredite, etwa für einen Immobilienerwerb.

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